房贷还款逾期的计算主要依据以下规则：
还款日未还或未足额还款：
如果借款人在还款日当天未还款或未足额还款，则从当期还款日的次日开始计算逾期。
宽限期内还款：
部分银行提供宽限期，通常为1-3天。如果借款人在宽限期内还款，则不算逾期。但如果超过宽限期，即使是在宽限期的最后一天还款，也会被视为逾期。
系统自动扣款：
银行通常在还款日进行系统自动扣款。如果借款人未能确保在还款日当天入账扣款，则即使第二天扣款成功，也会算作逾期。
逾期罚息：
一旦发生逾期，银行会按照合同中约定的逾期利率计收罚息。逾期利率通常比正常贷款利率高，一般为原利率的1.3至1.5倍。罚息按日计算，计算公式为：罚息金额 = 逾期本金 × 逾期利率 ÷ 360 × 逾期天数。
征信记录：
逾期还款记录会被上报央行征信管理中心，在个人信用报告里留下不良记录，影响个人未来的金融借贷事务和信用卡申请。
建议
按时还款：借款人应确保在还款日前足额还款，避免因系统自动扣款失败而导致逾期。
宽限期利用：如果银行提供宽限期，借款人应充分利用这一时间进行还款，以免影响个人信用记录。
及时沟通：如果因特殊情况无法按时还款，应及时与银行沟通，了解是否可以申请延期还款或其他解决方案。